Lorsque vous contractez un crédit professionnel, l’assurance de prêt est un élément clé à ne pas négliger. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire légalement, elle est presque toujours exigée par les banques pour garantir le remboursement du prêt en cas de coup dur. Décryptons ensemble son fonctionnement et ses avantages.

Qu’est-ce que l’assurance de prêt ?

L’assurance emprunteur est une protection qui prend en charge tout ou partie des remboursements de votre prêt si vous vous retrouvez dans l’incapacité de payer, suite à un événement imprévu (maladie, accident, décès…). Elle sécurise votre projet, rassure la banque, et peut éviter de laisser des dettes à vos héritiers en cas de décès.

Quelles sont les garanties couvertes ?

L’assurance de prêt propose plusieurs niveaux de couverture, en fonction de votre profil et des exigences du prêteur :

    • Décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : en cas de décès ou d’invalidité totale, l’assurance rembourse le capital restant dû, en fonction de la quotité assurée.
    • Invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP) : selon le degré d’invalidité, l’assurance peut prendre en charge tout ou partie des mensualités.
    • Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : si vous êtes en arrêt de travail prolongé, l’assurance couvre vos échéances pendant la durée d’incapacité. 

Quelle quotité choisir ?

Pour couvrir votre financement, vous pouvez être assuré à 100 %, 50 %, 75% … en fonction de votre projet.

En étant assuré à 100 % pour le décès, l’assureur remboursera 100 % du capital restant dû. Si vous êtes assurés à 50 %, l’assureur remboursera 50 du capital restant dû.

Pour un projet professionnel, il est important de prendre le risque économique et le cout du remplacement du ou des dirigeants en cas de défaillance. La quotité peut être différente pour chaque assuré d’un même projet.

Le pourcentage de couverture pourra ainsi être déterminé pour couvrir par exemple le cout de l’embauche d’un salarié pour palier à l’absence du dirigeant. Le cout pour couvrir un décès, n’est pas forcément le même que pour un arrêt de travail prolongé.

Ainsi en fonction, du niveau de couverture choisi, il peut être nécessaire ou intéressant de couvrir le risque décès à 100 %, et l’incapacité temporaire de travail à 50 % par exemple.

Comment choisir son assurance emprunteur ?

Depuis la loi Lagarde et les réformes récentes, vous êtes libre de choisir votre assurance de prêt sur les prêts immobiliers particuliers, mais cette législation ne s’applique pas sur les prêts professionnels pour les sociétés.

Cela reste une négociation à mener avec la banque, et deux options s’offrent à vous :

  • L’assurance groupe proposée par la banque, souvent plus simple à souscrire mais parfois plus chère et moins flexible sur les différents niveaux de couvertures.
  • La délégation d’assurance, qui permet de choisir un contrat auprès d’un assureur externe, souvent plus avantageux en termes de coût et de garanties. Pour être valable et accepté les garanties proposées doivent être à minima équivalentes à celles exigées par la banque

Pourquoi se faire accompagner par un courtier spécialisé ?

Chez Coventis Conseils, nous accompagnons les professionnels de l’hôtellerie de plein air dans la recherche d’un financement et d’une assurance emprunteur adaptée.

Nous vous conseillons sur le types de garanties et le niveau de couverture les mieux adaptés  à votre projet. Nous analysons et comparons les offres du marché pour vous garantir les meilleures conditions. Enfin nous négocierons pour vous auprès des banques la mise en place d’une délégation d’assurance, bien souvent plus économique.

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